最近后台收到不少留言，问“现在哪些网贷会上征信？”。说真的，这问题太重要了——征信报告就像咱们的“经济身份证”，一笔小贷没处理好，可能影响未来几年的贷款、信用卡申请。今天我就结合这几年接触的案例和最新监管动态，给大家好好捋捋。
可能有人觉得，网贷不就是小额借款吗？怎么还会上征信？其实从2020年开始，监管就要求所有从事信贷业务的机构必须接入征信系统。现在正规的网贷平台，背后基本都是持牌金融机构，比如银行、消费金融公司、小额贷款公司，这些机构按规定必须把借贷信息上报征信中心。所以现在市面上能正常放贷的网贷，不上征信的反而成了少数。
具体哪些平台会上征信？咱们按放贷主体来分，大家记起来更清楚。
首先是银行系网贷，这类最直接，因为银行本身就是征信系统的核心接入方。比如微众银行的“微粒贷”，只要申请成功，每笔借款都会在征信报告上显示“深圳前海微众银行股份有限公司”的贷款记录；网商银行的“网商贷”也是一样，借款信息会同步到征信，包括额度、还款状态。之前有个用户跟我说，他网商贷逾期了3天，虽然马上还了，但征信报告里还是多了条“逾期记录”，后来申请房贷时银行让他写情况说明，折腾了好一阵。
第二类是持牌消费金融公司的产品。消费金融公司是银保监会批准设立的，专门做个人消费贷款，必须接入征信。比如招联消费金融的“好期贷”，借款时会让你签署《个人征信查询授权书》，逾期后不仅有罚息，还会实时上报征信；马上消费金融的“安逸花”、中银消费金融的“新易贷”也是同理。我见过有用户在论坛吐槽，说安逸花额度不高，但每次借款都会上征信，导致征信报告“花了”，申请信用卡时被拒。
第三类是持牌小额贷款公司的网贷。这里要注意，不是所有小贷公司都持牌，只有拿到地方金融监管局颁发的“小额贷款公司经营许可证”的才算。比如京东金条，背后是重庆两江新区盛际小额贷款有限公司，借款信息会上征信；美团生活费由重庆美团三快小额贷款有限公司放贷，每笔借款也会上报；度小满金融的“有钱花”，合作的放贷机构里有持牌小贷，借款时要看合同里的放贷主体，如果是持牌小贷，基本都会上征信。
光记平台不够，毕竟网贷平台太多，而且合作的放贷机构可能会变。教大家三个实操方法，自己就能判断。第一，查放贷主体是否持牌。在借款合同里找到“放贷人”信息，比如公司名称，然后去国家企业信用信息公示系统搜这家公司，看经营范围里有没有“小额贷款业务”“消费金融业务”，或者有没有金融监管部门的批文。第二，看是否有征信授权。申请网贷时，平台会让你勾选“个人征信查询及报送授权书”，如果有这个步骤，基本确定会上征信；如果全程没提征信授权，反而要小心，可能是不合规的平台。第三，直接问客服。不确定的话，打平台客服电话，问“借款是否会上征信”，正规平台会明确告知。
上征信不是坏事，关键看怎么用。按时还款的话，这些记录会帮你积累信用，以后申请房贷、信用卡时，银行看到你有良好的借贷记录，反而更容易批。但如果逾期，哪怕只晚还一天，也可能被上报为“逾期”，影响至少5年。另外，频繁借网贷，哪怕都还清了，征信报告上“贷款审批”查询记录太多，或者未结清贷款笔数太多，银行会觉得你“资金紧张”，可能拒贷。之前有个客户，半年内借了8笔小额网贷，虽然都按时还了，但申请房贷时银行要求他先结清所有网贷，还等了3个月才批下来。
担心自己的网贷记录有没有上征信？可以自己查。最直接的是登录“中国人民银行征信中心”官网，注册后申请个人信用报告，第二天能看到电子版；也可以带身份证去当地人民银行征信中心网点打印，立等可取；现在很多商业银行APP也能查，比如工行、建行的手机银行，搜索“征信报告”就能申请，方便快捷。建议每年查1-2次，了解自己的信用状况。
最后想说，与其纠结哪些网贷上征信，不如养成“借了就按时还”的习惯。现在征信系统越来越完善，哪怕是几百块的小额贷款，逾期也可能留下记录。如果暂时还不上，别拖着，赶紧联系平台客服，看能不能协商延期还款，很多正规平台都有延期政策，主动沟通总比逾期后被动上征信好。
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